Renkantis būsto paskolą 20 ar 30 metų, skirtumas juntamas ne tik galutinėje sumokėtų palūkanų sumoje, bet ir kiekvieno mėnesio biudžete. „Luminor“ pateiktame pavyzdyje 150 tūkst. eurų paskolos įmoka, esant 4 proc. metinėms palūkanoms, priklausomai nuo termino skiriasi beveik 190 eurų per mėnesį.
Ilgesnis paskolos terminas sumažina privalomą mėnesio įmoką, tačiau per visą laikotarpį paprastai tenka sumokėti daugiau palūkanų. Trumpesnis terminas veikia priešingai – mėnesio įmoka didesnė, bet paskola grąžinama greičiau ir palūkanoms išleidžiama mažiau.
Todėl vien pagal bendrą paskolos kainą spręsti nepakanka.
Kiek skiriasi 20 ir 30 metų paskolos įmoka?
„Luminor“ pateikia paprastą pavyzdį. Jei žmogus pasiskolintų 150 tūkst. eurų su 4 proc. metinėmis palūkanomis, skirtingi terminai reikštų tokias mėnesio įmokas:
- 30 metų terminui – apie 720 eurų per mėnesį
- 20 metų terminui – apie 910 eurų per mėnesį
Taigi ilgesnį terminą pasirinkusiam žmogui kas mėnesį liktų beveik 190 eurų daugiau.
„Luminor“ būsto finansavimo srities vadovė Laura Žukovė atkreipia dėmesį, kad šis skirtumas gali būti reikšmingas šeimos ar vieno žmogaus biudžetui. Laisvas lėšas galima skirti finansiniam rezervui, investicijoms ar kitoms būtinoms išlaidoms.
Mažesnė įmoka gali būti ypač svarbi pasikeitus gyvenimo aplinkybėms. Laikinas pajamų sumažėjimas ar netikėtos didesnės išlaidos lengviau suvaldomos, kai paskolos įmoka neužima pernelyg didelės mėnesio biudžeto dalies.
Kada trumpesnis terminas gali būti naudingesnis?
20 metų terminas pateiktame pavyzdyje reiškia didesnę mėnesio įmoką, tačiau turi kitą aiškų pranašumą – per visą paskolos laikotarpį sumokama mažiau palūkanų.
Tai gali būti tinkamas pasirinkimas žmogui, kurio pajamos leidžia mokėti didesnę įmoką ir kartu išlaikyti santaupų rezervą bei pinigų kitoms reikmėms.
Tačiau didesnė įmoka neturėtų būti vertinama vien pagal tai, ar žmogus šiuo metu gali ją sumokėti.
Jeigu sumokėjus paskolos įmoką beveik nebelieka galimybių taupyti arba netikėtos išlaidos iš karto sukeltų finansinių sunkumų, trumpesnis terminas gali pernelyg stipriai apriboti mėnesio biudžetą.
Būsto paskola 20 ar 30 metų – svarbūs ir ateities planai
Būsto paskola dažniausiai imama ilgam laikotarpiui, per kurį žmogaus gyvenimas gali gerokai pasikeisti. Dėl to L. Žukovė rekomenduoja vertinti ne tik dabartines pajamas.
Karjeros pokyčiai, šeimos pagausėjimas, planuojamos investicijos ar verslo pradžia gali pakeisti sumą, kurią kiekvieną mėnesį galima skirti paskolai.
Pavyzdžiui, šiandien didesnė įmoka gali atrodyti lengvai pakeliama, tačiau po kelerių metų atsiradus papildomų šeimos išlaidų tas pats įsipareigojimas gali būti juntamas gerokai stipriau.
Kita vertus, ilgesnio termino nereikėtų automatiškai laikyti blogesniu pasirinkimu vien dėl didesnės bendros palūkanų sumos. Mažesnė privaloma įmoka suteikia daugiau erdvės kasdieniams finansams ir leidžia lengviau kaupti rezervą.
Ilgesnis terminas nereiškia, kad paskolą būtinai mokėsite 30 metų
Dar vienas aspektas – galimybė paskolą grąžinti anksčiau.
Pasirinkus ilgesnį terminą galima turėti mažesnę privalomą mėnesio įmoką, o finansinei padėčiai pagerėjus dalį paskolos grąžinti anksčiau. Tokiu būdu galima sutrumpinti faktinį paskolos grąžinimo laiką ir sumažinti palūkanoms tenkančią sumą.
Prieš planuojant tokį variantą reikėtų įvertinti konkrečioje paskolos sutartyje nustatytas išankstinio grąžinimo sąlygas.
Sprendžiant, ar tinkamesnė būsto paskola 20 ar 30 metų, svarbu žiūrėti ne tik į tai, kuris variantas kainuos mažiau per visą laikotarpį. Reikia įvertinti ir tai, kokia mėnesio įmoka leistų normaliai padengti kasdienes išlaidas, kaupti santaupas ir išlaikyti rezervą netikėtiems gyvenimo pokyčiams.
Šaltinis:
„Luminor“ – apie būsto paskolos termino pasirinkimą
